退休目标：4%的规则

看到某个平台分享了以下的图表，觉得非常有意思，所以这里就转载了。我的部落格主要是聊聊与记录关于个人股票投资的，甚少讲到理财。但是，这不代表理财不重要。相反的，理财非常重要，是投资前的基石，退休后的支柱。

上面的退休理财计划非常简单易懂。假设某某一年的平均花费是RM50千（也就是一个月大约RM4,200），将这个年费用乘于25，某某需要准备一笔退休金约一百二十五万。然后将这笔退休金放进投资里，每年固定地取出50千来做生活费用而已。只要投资回报每年达到4%，某某的退休生活可以不用为缺钱而烦恼了。

 

我觉得这个退休理财计划算是可行的。大家不妨参考参考。当然，大家可以根据自己的一年花费（或想要的退休生活所需要的金钱）来自由更改里面所提到的数目。

 

当中，只有两个数字，我们须要特别注意与实现的。

 

第一个：投资回酬率必须大于4%。

我相信大家应该会像我一样觉得这项要求的水平很低而已，不难实现。目前的投资大环境，定存的12个月利息是1.6-1.9% ，而大马产托（REITS）的分息是平均5.28%。接着，投资股票所得的股息可以超过6%，更甚的是从资本利得可以得到每年10%以上的回报。聪明的大家一定可以自己打造出多元化的组合来帮助自己达成目标回酬率。

 

第二个：第一笔退休金至少125万。

我认为退休后的生活一个月只有4千块的生活费是有点不足够的。通货膨胀之下，哪里有不涨价的东西。现在的医疗费用已经够高昂的了，未来应该更加可怕。因此，个人第一个看法是，125万只是一个参考价，请大家自己算算清楚再定下目标金额。这里先假设只需要125万而已来做一些笼统的概述几种情况。

如果有10年来存退休金（现在年龄大约是50岁），一年必须存下125千（一个月要存10千）

如果有20年来存退休金（现在年龄大约是40岁），一年必须存下62千（一个月要存5千）

如果有30年来存退休金（现在年龄大约是30岁），一年必须存下41千（一个月要存3千）

不知道大家会不会觉得是一项很艰巨的任务呢？乐观点来看，这些就是大家需要努力去一步一步实现的目标数字。

投资股票要趁早 ~~ 12岁？

我一直有点后悔当初没有更早就参与股市。有经验的投资人都知道投资需要中长期的时间线，这样才是累积财富的最好方程式。浅显易懂的例子就是定期存款。定存10年和20年得到的收益相差甚大的。

不过，我能够想象自己开始投资的岁数最早也只是21岁而已。没有想到竟然有12岁的小孩已经涉及股票投资了。我真的是大跌眼镜。

据新闻内容说，这个小孩的投资成绩不俗，回酬是正数的。

而且这个男孩的投资知识好像是自学的，偶像是巴菲特，崇尚价值投资法。这样一切看起来都非常令人鼓舞。

这个年纪的小孩本应该还在小学上课学习。但是，他已经打算不升学至大学了，即是说他已经无心向学。反之，他已经决定要成为一位全职投资人，然后将捐款做慈善。他好像觉得股票赚钱非常轻松容易？！你我在股市里需要付出的学费似乎是我们自己太笨了。

更让人侧目的是，心智还没成熟的小孩还有一位“伟大”的母亲，非常支持他的决定。唉！

正确的教育对小孩子很重要。理财投资的知识固然不能不给，但是基本常识与知识也不可以少了。要不然，就算他在股市里大赚了一笔，但是另一厢就可能被老千骗走了。

必须投资理财的强力理由

通常，跟人家谈起投资理财的目的，我都会说：为了增加财富啦、或打败通膨率啦、或提早退休等等。

在最近的日子里，我听到一位投资导师在电台访谈时提到了一个论点。

比较一下消费与投资的不同结果（图：Greedone）

看到上图后，你应该可以大致上明白。

其实，如果将全部收入，用在消费、物质或体验上了。那么，这笔辛苦得来的金钱，就这样没有了。

相反的，就是把同一笔资金，投入在正当稳定的投资（可以是定存、信托基金、股票、房产等等）。你投入的资金除了因此得到保留（甚至有可能增值），还可以获得一项定时的被动收入（例如：利息、分红、租金、股息等等）。这些额外的收入，你可以选择拿来花费掉以示奖励自己，或者再投入进投资里。

用投资赚的钱来消费，一定会更开心及安心啊！